2000万人选择的“平安福” 到底值不值得买？

​今年愚人节那天，重疾险届的扛把子平安福再次升级。2013 年问世至今，平安福一共履历了 8 次升级。但无论升级几多次，从平安福降生到现在，毁誉参半。直到现在，业内也险些把平安福视为保险组合计划的反面课本。

是否真如大家 diss 的那么差呢？不吹不黑，今天我们客观梳理一下平安福的进化史。本文导读平安福进化史时间轴平安福 2020 有哪些变化平安福的价钱争议平安福的出路降生2013 年，是中国小成本影戏翻盘的元年。

当年，陈可辛导演的《中国合资人》上映，影片上映 3 天便票房过亿元，逾越好莱坞大片《钢铁侠3》，迅速登顶票房冠军。这部小成本的青春励志片，也因此获得了庞大的乐成，赚得盆满钵满。

同年，也是中国保险市场大刀阔斧厘革的一年。中国保监会启感人身保险费率革新，正式放开订价利率，将订价权放手给保险公司和市场。

这意味着，保险公司可以自行订价。这竣事了从 1999 年开始的，长达 15 年之久的上限限制 2.5% 时代，迎来了预定利率 3.5% 的时代。政策公布后不久，保险公司快速反映，纷纷推出了费改后的新产物。

给低迷的保险市场，带来了各家保险公司同样产物、保费差异却庞大的重疾险形态，也迎来了直至今日的百花齐放。重疾险界的杠把子「平安福」，就是在这种配景下横空出世！固然，彼时大家都未推测，它居然可以在市场上坚挺多年，赚得盆满钵满的同时，也受到众多非议。

2013 年 10 月，平安人寿推出该公司首款寿险费率市场化产物——「平安福」，预定利率由 2.5% 直接提高到 4%。今后多年，平安福以传统的人海战术，深入渗透到所有你认识的熟人里，并将它卖出去。

在你对保险一无所知的时候，某一天，你突然就发现，不止你邻人在跟你推销平安福，就连你远方的姥姥的娘舅的外甥的侄女的小学同学，都在向你推荐平安福。效果也是显著的。

自上市至 2019 年 5 月，平安福的销量全国第一，累计销量凌驾 2000 万件。按我国 14 亿人口盘算，差不多每 100 人中就有 1 人购置了平安福，另有更多人在认识相识平安福的路上。保费年均复合增长率达 55.3%，成为业内销量最高的重疾产物。

妥妥重疾市场的流量王和带货王。一路升级《周易》曰，周流六虚，唯变所适。

善于掌握变化，在中国文化中被视为最为高深而精微的智慧。那些能够精准掌握时机和具有战略先见的企业，往往在商业世界里风生水起，开疆掠土。平安就是这样的企业。

它对变化的敏锐度，堪称鹰眼级此外。作为第一代费改重疾险，平安福自降生以来，一直都在不停变化，保持着一年一升级的频率。

2013 年问世至今，平安福一共履历了 8 次升级。最近一次升级，是在 2020 年 4 月 1 日。

平安福进化史——2013 年 10 月，平安福降生，管 30 种重疾；2014 年 5 月，第一次升级，新增 8 种轻症疾病；（老用户加钱可以升级）2015 年 4 月，第二次升级，重疾种类增加至 45 种；（老用户加钱可以升级）2016 年 9 月，第三次升级，重疾增加至 80 种，轻症增加至 20 种，同时加入平安 Run 观点；2017 年 4 月，第四次升级，疾病理赔没变化，但 Run 计划做了调整；2017 年 11 月，第五次升级，轻症赔付增加至 3 次；重疾身故保额增加 20%，新增癌症多次赔付附加险，2018 年 11 月，第六次升级，重疾由 80 种增加到 100 种，轻症由 20 种增加到 30 种；2019 年 7 月，第七次升级，轻症增加到 50 种，恒久意外险不再强制捆绑；2020 年 4 月，第八次升级，终身寿险不再强制捆绑。平安福最大的特点，是开了产物形态的先河——主险以「终身寿险+提前给付重疾险+恒久意外险」的形式，三位一体，全方位打包。给消费者一种：花一份钱买到三份保障，一步到位的感受。

然而成也萧何败也萧何，这个最大的捆绑式组合特点，在为平安福占领市场的同时，也被市场疯狂喷成了箭靶子。因为这类提前给付型重疾险，都有一个特点：当罹患重疾时，理赔事后会同时扣除主险寿险的保额。什么意思呢？好比你买了平安福主险（终身寿） 50 万保额 ，附加重疾险 50 万，那么得了重病后，拿到50万理赔款的同时，主险的保额也归零了。

（说好的保障更全呢？说好的一份价钱买多份保障呢？效果似乎和想象中不太一样呢！）而同样的价钱，离开购置一份重疾险和一份寿险，两个产物都可以赔付，相当于多拿到一份钱。这个问题，直到今年这一次升级成平安福 20 后，才彻底改掉。另一个被诟病的点是高发轻症缺失。

市面上其他重疾险在设计轻症病种时，险些都涵盖 25 种焦点重疾所对应的轻症病种。可是平安福的轻症，不仅将「极早期的恶性肿瘤或恶性病变」一种病种，拆分为三个疾病（早期恶性病变、原位癌、皮肤癌）。除此之外，另有三种高发轻症也不包罗在内，它们是不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术。这也导致厥后因为这几种高发轻症，发生了不少闹上法庭的理赔纠纷案件。

缺失的这几个高发轻症，在被怼了多年之后，才终于在第七次升级成平安福 2019II 的时候，补上了这个毛病。至于厥后增加的癌症多次赔付附加险（第五次升级成平安福 18 时增加的亮点），可以让用户最多拿到三次的癌症赔付，是很大的亮点。可是想要拿到癌症多次赔付，却没有那么容易。

举个例子：买了平安福，并附加了癌症多次赔付的老王，想要拿到癌症多次赔付，那第一次得重疾，必须得是癌症。第一次赔完 50 万之后，再过 5 年，老王又有癌症了，才又会赔。

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